Fußballfans finden sich auch unter Privatinvestoren zuhauf. Für manche von ihnen erscheint es reizvoll, ihre Fanleidenschaft mit der Vermögensmehrung zu verbinden – der Kauf von Fußballaktien macht’s möglich. In Deutschland ist zwar nur Borussia Dortmund an der Börse notiert, doch international gibt es viele klangvolle Namen, die man sich ins Portfolio holen kann: Manchester United, Juventus Turin, Arsenal London, Celtic Glasgow, FC Kopenhagen oder Lazio Rom. Insgesamt stehen weltweit um die 30 Vereine zur Auswahl.

Wer solche Aktien kauft, sollte sich allerdings darüber im Klaren sein, dass die Investition von einer Sportwette nicht weit entfernt ist. Betrachtet man etwa den Kurs von Borussia Dortmund, lässt sich eine deutliche Korrelation zu den sportlichen Leistungen erkennen. So kletterte der Kurs aufgrund eines gelungenen Saisonstarts bis Ende Oktober von rund sechs auf über acht Euro. Anschließend bröckelte er synchron zum sportlichen Erfolg der Borussia wieder ab, teilweise auf unter sechs Euro. Auch international zeigt sich: Wer Fußballaktien kauft, muss auf Siegesserien hoffen. Oder eine Fanleidenschaft mitbringen, die finanzielle Verluste aufwiegt.

Die Versicherer digitalisieren, was das Zeug hält. Schließlich verlagern sich Abschluss und Verwaltung von Versicherungen ebenso unweigerlich in den digitalen Raum wie viele andere Lebensbereiche. Oder doch nicht?

Eine aktuelle Umfrage zeigt, dass die persönliche Beratung in der Gunst der Kunden gegenüber der Online-Beratung wieder deutlich zugelegt hat. 81 Prozent der Befragten gaben an, in Versicherungsfragen einer persönlichen Beratung gegenüber einer Online-Beratung den Vorzug zu geben. Im letzten Jahr lag dieser Wert bei 71 Prozent. Ebenfalls vier von fünf Umfrageteilnehmern machen sich bei digitalen Anwendungen Sorgen um die Sicherheit ihrer persönlichen Daten.

Der Digitalisierungs-Trend scheint damit bei den Verbrauchern seinen Zenit schon überschritten zu haben, wenn auch viele sich digitale Abwicklungs- und Kommunikationsangebote wünschen. An dieser Entwicklung dürfte auch die fortgesetzte Entzauberung vermeintlich neutraler Vergleichsportale ihren Anteil haben. Wie an dieser Stelle bereits berichtet, bilden diese den Markt keineswegs so umfassend und unabhängig ab, wie sie es selbst gern darstellen.

Die Zeit vergeht nicht schneller als früher, aber wir laufen eiliger an ihr vorbei.
George Orwell

Ich wünsche Ihnen besinnliche und frohe Weihnachten sowie Gesundheit und Glück für das Jahr 2018!
Ein ereignisreiches Jahr geht vorüber – ein neues beginnt.

Ich freue mich auf unsere weitere Zusammenarbeit und Danke Ihnen für Ihr Vertrauen!

Kürzlich machte in den sozialen Netzwerken eine Grafik die Runde, der die Vermögensallokation der Millionäre weltweit zu entnehmen ist. Wie sich zeigt, steckt knapp ein Drittel ihres Kapitals in Aktien – viel mehr als bei deutschen Durchschnittsanlegern. Es folgen Cash mit 27,3 Prozent, Anleihen mit 18, Immobilien mit 14 und alternative Investments mit 9,7 Prozent. Taugt diese Asset-Allokation auch als Blaupause für Normalbürger? Immerhin haben die Millionäre weltweit ja größtenteils schon bewiesen, dass sie in Finanzangelegenheiten über ein gutes Händchen verfügen.

Doch so einfach ist es nicht. Denn im Gegensatz zur Mittelschicht müssen Millionäre in der Regel keinen Vermögensaufbau mehr bewerkstelligen. Ihr Schwerpunkt liegt vielmehr auf der Vermögenssicherung. Überdies gibt die Durchschnitts-Allokation für einen individuellen Anleger mit seinem persönlichen Risikoprofil wenig her.

Doch in einem Punkt können viele Vorsorgesparer und Privatinvestoren von den Millionären lernen: Der Aktienanteil in den deutschen Portfolios ist nach Meinung der meisten Experten zu gering, der Anteil praktisch unverzinster Anlagen zu hoch. Als Folge daraus lassen die Bundesbürger Jahr für Jahr viele Milliarden Euro an möglicher Rendite liegen.

Klassischer Fall: Ein Paar zieht zusammen, beide bringen ihre Hausratversicherung mit und denken nicht daran, eine zu kündigen. Entsprechende Schäden sind damit doppelt abgesichert, im Versicherungsdeutsch heißt das Mehrfachversicherung. Das kommt häufig vor ist generell kein Problem – sofern man offen und transparent vorgeht. Vor allem muss bei einer Schadensmeldung auf die Mehrfachversicherung hingewiesen werden.

Wer dagegen gezielt ein Hausrat-Risiko mehrfach versichert, um im Schadensfall doppelte Leistungen zu erhalten, kann nicht auf die Leistungspflicht der Versicherer zählen. Das hat das Oberlandesgericht Oldenburg kürzlich entschieden. Ein Mann hatte zwei Hausratversicherungen abgeschlossen und beim Antrag auf die zweite die erste verschwiegen, was er vor Gericht auf seine damals mangelhaften Deutschkenntnisse zurückführte. Die Richter stellten klar, dass ein Schaden auch bei Mehrfachversicherung nur einmal in der angemessenen Höhe geltend gemacht werden kann. Im vorliegenden Fall ging der Mann komplett leer aus, da auch weitere Umstände auf eine betrügerische Absicht hindeuteten.

Die gute Nachricht immerhin: Nicht Kriminelle haben die Sicherheitslücken entdeckt, sondern zwei IT-Sicherheitsexperten. Größere Schäden sind daher noch nicht vermeldet worden. Dennoch ist es besorgniserregend, was die beiden an der Friedrich-Alexander-Universität Erlangen tätigen IT-Forscher herausgefunden haben: 31 Online-Banking-Apps erlauben es Hackern, Überweisungen zunächst unbemerkt auf ein beliebiges Konto umzuleiten. Betroffen sind beispielsweise Apps der Stadtsparkassen, der Commerzbank und der Comdirect. Alle Institute wurden von den „IT-Detektiven“ benachrichtigt.

Kunden können sich schützen, indem sie nicht ein und dasselbe Gerät fürs Online-Banking und für die Generierung von Transaktionsnummern (TANs) nutzen. Besser ist es, zum Beispiel nur das Smartphone fürs Banking und ein Tablet für die TANs zu verwenden. Dies gilt unabhängig davon, ob die jeweilige Bank die aktuelle Sicherheitslücke mit einem Update schließt – denn erfahrungsgemäß weiß man nie, ob es wirklich das letzte mögliche Einfallstor für Hacker war.

Die niedrigen Zinsen werden für immer mehr Lebensversicherer zur Herausforderung. Zur Absicherung ihrer Garantieversprechen sind sie auf nicht-spekulative, sichere Geldanlagen angewiesen. Diese werfen aber bekanntermaßen seit Jahren kaum noch Ertrag ab, schon gar nicht so viel, dass die üppigen Garantiezinsen früherer Jahrzehnte damit hereingeholt werden könnten. Also muss „Tafelsilber“ verkauft und Gewinn aus anderen Quellen umgeleitet werden. Zudem hat der Gesetzgeber die Versicherer zur Bildung einer Zinszusatzreserve verpflichtet, die zusätzlich zu den Kunden bedient werden muss.

Als Konsequenz daraus erwirtschaften laut einer aktuellen Studie mittlerweile 30 der 84 aktiven Lebensversicherer nicht mehr genug, um Garantiezinsen und Reserven abzudecken. Im Vorjahr waren es noch 20 kritische Kandidaten – der beträchtliche Anstieg lässt die Brisanz des Themas erkennen und verdeutlicht, warum immer mehr Gesellschaften mit einem Verkauf ihrer Lebensversicherungsbestände liebäugeln (wie im Vormonat an dieser Stelle berichtet).

Insgesamt schätzt die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) die deutschen Lebensversicherer jedoch als überwiegend gesund ein, wenngleich einige Anbieter Anlass zu Besorgnis gäben. Kunden mit laufenden Verträgen können unbesorgt sein, denn ihre Auszahlungen sind nicht nur durch die Zinszusatzreserve abgesichert. Eine Versicherer-Insolvenz ist zwar theoretisch möglich, praktisch aber sehr unwahrscheinlich – und im Fall der Fälle würde die BaFin zeitig durch einen Sicherungsfonds gewährleisten, dass die Kundenansprüche erfüllt werden.

Kündigen, Verkauf oder sogar Rückabwicklung

Doch was passiert mit diesen Verträgen, die kaum noch eine auskömmliche Rendite bringen oder gar durch Kosten und Gebühren im Verlust sind? Kündigen?
Unter bestimmten Umständen und je nach Verlauf der Renten- oder Lebensversicherungen macht es ggf. Sinn, auf eine Kündigung zu verzichten und anstelle dessen über den Verkauf nachzudenken.
Der Verkauf geht schneller und ist unkompliziert.

Nach einem Urteil des Europäischen Gerichtshofes (EuGH) vom 19.12.2013 und weiteren 154 Urteilen des Bundesgerichtshofes (BGH) im Jahre 2015 ist im Falle einer falschen Widerrufsbelehrung sogar die komplette Rückabwicklung von Lebens- und Rentenversicherungen möglich, die im Zeitraum vom 01.07.1994 bis 31.12.2007 abgeschlossen worden sind.
Rechnen Sie einfach nach: was haben Sie bisher eingezahlt, was ist der ausgewiesene Rückkaufswert?
Wie wahrscheinlich ist es, dass Sie diesen Vertrag benötigen und bis zum Ende weiterzahlen, wenn dieser heute bereits keine Rendite erwirtschaftet?

Deutschland, als Hort der politischen Stabilität bekannt, steht unversehens ohne Regierung da. Ein Schock für die nationalen und internationalen Investoren? Keineswegs. Der Konjunkturmotor brummt einstweilen unbeeindruckt weiter, der DAX hält sein hohes Kursniveau, der Euro büßte lediglich ein halbes Prozent gegenüber dem Dollar ein.

Zu dieser kaum wahrnehmbaren Reaktion dürfte zunächst die lange Dauer der Sondierungsgespräche beigetragen haben; die Marktakteure waren vom Scheitern nicht mehr überrascht. Überdies ist die deutsche Wirtschaft so robust aufgestellt, dass ein paar Monate ohne politische Reformen schadlos überstanden werden können.

Mittelfristig könnten Euro und Aktienkurse jedoch unter Druck geraten, wenn die Unsicherheit in Berlin anhält. Vor allem Neuwahlen gelten als bedrohliches Szenario, da sie eine längere politische Lähmung zur Folge haben könnten. Manche Analysten sehen aber auch diese mögliche Entwicklung gelassen. Lediglich ein potenzieller Zugewinn der politischen Ränder bei Neuwahlen wird einhellig als großes Risiko für die mittel- und langfristige Konjunkturentwicklung betrachtet. Für den Moment stehen alle Zeichen weiter auf Wachstum.

KfW-Förderung: „Von SmartHome Elementen profitieren alle Altersgruppen”

QUELLE: versicherungsbote.de

Smart Home, so heißt der neue Digi-Trend in deutschen Haushalten: Elektro- und Haushaltsgeräte, die per App steuerbar sind und vernetzt das Leben ein wenig einfacher und smarter machen. Aber Smart Home kann noch mehr, nämlich dazu beitragen, dass die Wohnung altersgerecht wird und der Einbruchschutz steigt. Deshalb fördert die KfW Bankengruppe mit ihrem Programm „Altersgerecht Umbauen“ die Investition in intelligente Gebäudetechnik. KfW-Expertin Manuela Strauch erklärt im Interview mit dem Versicherungsboten die Details der Förderung.

Versicherungsbote: Frau Strauch, warum fördert die KfW Smart-Home-Lösungen?

Manuela Strauch: Mit dem Kredit- und Zuschussprogramm „Altersgerecht Umbauen“ fördert die KfW zusammen mit dem Bundesbauministerium Umbaumaßnahmen, die Barrieren reduzieren, zusätzliche Sicherheit und eine hohe Wohnqualität gewährleisten. Dazu gehören auch Smart-Home-Elemente. Denn wenn zum Beispiel die Bedienung von Rollläden im Alter beschwerlich wird, weil die Kraft zum Kurbeln fehlt, leidet auch die Wohnqualität. Außerdem kann man durch eine optimale Nutzung der Rollläden Sommerhitze vermeiden, bei Einbruch der Dunkelheit einen bewohnten Eindruck erwecken und vor Einbruch schützen oder Heizkosten im Winter sparen. Und Energieeffizienz ist eines der wichtigsten Förderschwerpunkte der KfW.

Welche Maßnahmen werden finanziert?

Zum einen kann die Förderung für die Nachrüstung mit Bedienelementen wie Motor und Steuerung für Rollläden, Jalousien, Fenster, Türen und Tore in Anspruch genommen werden. Zusätzlich förderfähig sind alle baulichen Maßnahmen zur Verbesserung der Orientierung und Kommunikation, wie die automatische Steuerung von Beleuchtung, Heizungs- und Klimatechnik, Sicherheitssystemen und Türkommunikation. Das gilt sowohl für Eigentums- als auch für Mietwohnungen. Einrichtungsgegenstände wie zum Beispiel Mobiliar, Elektrogeräte oder Unterhaltungstechnik werden nicht gefördert.

Das Programm heißt „Altersgerecht Umbauen“. Ist die Förderung wirklich für Menschen im Rentenalter gedacht?

Keinesfalls! Sie ist altersunabhängig – von einem höheren Wohnkomfort können alle Altersgruppen profitieren: Intelligente Gebäudetechnik erlaubt es den älteren Menschen, möglichst lange in der gewohnten Umgebung zu bleiben, kommt aber auch Familien mit und ohne Kindern oder auch behinderten oder in ihrer Mobilität eingeschränkten Menschen zugute. Und es spricht nichts dagegen, früh in den Wohnkomfort zu investieren, den man später eventuell noch mehr zu schätzen weiß.

Und wie sieht diese Förderung aus?

Zum einen bietet die KfW einen zinsgünstigen Kredit an, mit dem bis zu 100 Prozent der förderfähigen Investitionskosten finanziert werden können. Dazu gehören auch Nebenkosten, die durch Planung und Beratung entstehen. Maximal können 50.000 Euro pro Wohneinheit als Kredit vergeben werden (Altersgerecht Umbauen – Kredit mit der Produktnummer 159).

Und die Konditionen?

Je nach Laufzeit und Dauer der Zinsbindung wird aktuell ein Zins zwischen 0,75 und 1,2 Prozent erhoben. Dabei kann eine Anlaufzeit von bis zu fünf Jahren ohne Tilgung in Anspruch genommen werden.

Aber auch Hausbesitzer, die keinen Kredit benötigen und dennoch in Wohnkomfort finanzieren, können eine Prämie bekommen…

Ja, in Form von Zuschüssen der Bundesregierung. Wer keinen Kredit benötigt, weil es sich bespielsweise um kleinere Maßnahmen handelt, kann einen Zuschuss beantragen, also im Grunde eine finanzielle Prämie. Diese liegt bei 10 Prozent der Kosten für etwa eine intelligente Steuerung von Licht sowie Türen und Fenstern und ist mit 5.000 Euro pro Wohneinheit gedeckelt. Wer sein ganzes Haus oder Wohnung barrierearm umbauen möchte, durch zum Beispiel den Einbau einer bodengleichen Dusche, die Verbreiterung von Türen, einen modernen Raumzuschnitt oder den Abbau von Schwellen an Hauseingangs- und Wohnungstüren und den anspruchsvollen Förderstandard „Altersgerechtes Haus“ erreicht, kann mit Zuschüssen von 12,5 Prozent rechnen. Hier liegt der maximale Betrag bei 6.250 Euro pro Wohneinheit. Außerdem kann die KfW-Förderung mit anderen öffentlichen Förderungen kombiniert werden.

Müssen die Bauherren etwas beachten?

Wichtig ist, dass man die Förderung vor Beginn des Umbaus beantragt. Die Kunden beantragen den Kredit bei einem Finanzierungsinstitut ihrer Wahl wie z. B. ihrer Hausbank. Der Zuschuss wird direkt bei der KfW beantragt.

Dann gibt es natürlich technische Mindestanforderungen: So müssen zum Beispiel die Bedienelemente der automatischen Steuerung großflächig und einfach zu bedienen sein. In Frage kommen deshalb ausschließlich Kipp- und Tastschalter. Außerdem müssen die Hausherren gewisse Abstände beachten. Um sicherzustellen, dass die geplanten Baumaßnahmen und Techniken auch tatsächlich die Voraussetzungen erfüllen, sollte bei der Planung ein Sachverständiger hinzugezogen werden. Diese Kosten sind ja förderfähig. Alternativ helfen bei der Planung auch Wohnberatungsstellen oder die Polizei bei einbruchhemmenden Maßnahmen. Informationen gibt es auf unseren Produktseiten unter www.kfw.de/159 oder www.kfw.de/455.

Wie aus dem Ende November veröffentlichten Rentenversicherungsbericht 2017 hervorgeht, verzeichnete die gesetzliche Rentenversicherung allein bis Oktober dieses Jahres ein sattes Beitragsplus von 4,4 Prozent. Da die Nachhaltigkeitsrücklage damit bis Jahresende auf knapp 33 Milliarden Euro anwachsen dürfte, ist die Rentenversicherung zur Beitragssenkung verpflichtet. Andernfalls würde die gesetzlich vorgeschriebene Obergrenze für die Reserve überschritten. Die deutschen Arbeitnehmer dürfen sich auf eine Beitragssenkung von 0,1 Prozent auf dann 18,6 Prozent freuen. Bei dem Durchschnittsentgelt der gesetzlichen Rentenversicherung i.H.v. 37.873 € für 2018 liegt die Ersparnis damit bei ca. 37,87 € pro Jahr.

Diese Frucht der ausgezeichneten konjunkturellen Lage wird allerdings die Folgen der demografischen Veränderungen kaum abmildern können. Nach aktueller Prognose wird der Beitragssatz aufgrund der alternden Bevölkerung bis 2025 auf 20,1 und bis 2031 auf 21,9 Prozent klettern. Parallel dazu wird das Rentenniveau abgeschmolzen. Die anstehende Beitragssenkung sollte daher nicht darüber hinwegtäuschen, dass das Altersarmutsrisiko für die heute Erwerbstätigen immens ist. Eine private und/oder betriebliche Vorsorge kann den Absturz auf Grundsicherungsniveau im Ruhestand verhindern.